¿Qué conviene más para ordenar el presupuesto?

Sepa lo caro que resulta usar la línea de crédito para salvar el mes. Pagar su deuda de línea de crédito o de las tarjetas con un crédito de consumo puede ser la mejor opción.

• Si usted es de los que hace "la bicicleta" con sus deudas y piensa que la mejor opción es usar la línea de crédito o las tarjetas, el SERNAC le entrega algunos consejos para que pueda sacar el mejor provecho de la gimnasia financiera.
• Antes de decidir usar la línea de crédito para saldar las deudas o sacar la tarjeta del bolsillo, tome en cuenta que puede ser más conveniente pedir un crédito de consumo y concentrar lo que deba en una sola cuota a su alcance.

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  Por ejemplo

• Un consumidor que pida $500.000 en 24 cuotas iguales puede pagar un promedio de $619.342 si pide un crédito de consumo, mientras que terminaría pagando $783.822 si usa la tarjeta de crédito. Es decir, en términos generales es más conveniente utilizar un crédito de consumo pues es en promedio hasta un 21% más económico que la alternativa más cara.

• Si sólo hacemos el ejercicio de comparar entre un crédito de consumo y las tarjetas de crédito, vemos que un consumidor puede ahorrar hasta $150.562 si elige un crédito de consumo, aun si accede a la opción más cara. Esto es, un crédito de consumo de $500 mil a 24 cuotas le puede costar hasta $802.416. Pero si accede a la opción más cara de las tarjetas de crédito, terminará pagando $952.978.
• Por otra parte, lo más barato que puede costarle un crédito de consumo es $538.368, mientras las tarjetas le cobrarán un mínimo de $557.546, es decir, una diferencia de $19.178.
• Por lo anterior, si es de los que mantiene deuda en la línea de crédito o en las tarjetas, evalúe la opción de consolidar esa deuda y pagarla con un crédito de consumo.
• Sin embargo, tome en cuenta que el "desde" o el precio mínimo, no es para todos los clientes. Por ejemplo, dos clientes que pidan $500 mil a 24 meses en la misma institución, pagarán desde $557.546 hasta $952.978, es decir, una diferencia de casi $400 mil. Por ello es importante preguntar qué tipo de cliente es usted para la institución, y cuál es el precio al que accederá.
• Por otra parte, si ha escuchado en las noticias que ha bajado la Tasa de Interés de Política Monetaria fijada por el Banco Central y le da la sensación de que es buen momento para endeudarse, tome en cuenta que ésta no corresponde a una tasa que reciben los consumidores, sino más bien es una tasa fijada para préstamos entre bancos que eventualmente podría traspasarse a los consumidores.
• Sin embargo, ello no ha ocurrido en su totalidad pues si bien la TIPM ha disminuido en un 91% entre diciembre de 2008 y junio de 2009, la Tasa de Interés Máxima Convencional (lo máximo que pueden cobrar las instituciones financieras) sólo ha bajado en 10%.

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  Recomendamos

• Evalúe la real necesidad del crédito pues ningún crédito es gratis.
• Si solicita un crédito de $500 mil a 24 cuotas como opción de financiamiento de sus deudas, por ejemplo, considere que los créditos de consumo resultan hasta 16% más económicos que las tarjetas de crédito o el uso de la línea de crédito.
• Por eso, la recomendación es que si tiene distintas obligaciones y no puedepagar el total de las cuotas, consolide la deuda. Es decir, calcule el total de sus deudas y solicite un crédito (o compra de cartera) en la institución más conveniente, lo que le permitirá pagar ese monto evitando caer en no pago y ordenando su presupuesto con una cuota que pueda estar a su alcance.
• Exija una cotización y pídale a otras empresas que la superen de manera que el costo que ofrezca la segunda institución sea igual o menor que la original, para esto compare y cotice las distintas alternativas que ofrece el mercado.
• Fíjese no sólo en el "desde" sino en el "hasta" o cuánto le cobraran a usted, pues el "desde" suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos clientes que pidan $500 mil a 24 meses en Banco Santander pagarán desde $557.546 hasta $952.978, es decir, una diferencia de $395.432 o 71%.
• Compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientescomo las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro.
• Recuerde que "pedir" dinero no significa que le están haciendo un favor. Cuando usted solicita un crédito tiene derechos como todo consumidor que compra un producto o contrata un servicio. Esto es, exigir información relevante como el costo final, que se cumpla lo ofrecido en el contrato y la publicidad, que se respete la Tasa de Interés Máxima Convencional que es el tope permitido por Ley entre otros.
• No olvide que el pago mínimo no reduce el monto de la deuda pues en general sólo está pagando los intereses transformándola en una deuda "vitalicia" que se puede arrastrar por toda la vida por lo que siempre será más conveniente pagar la cuota completa o consolidar las deudas para ordenar el presupuesto en una cuota que esté a su alcance, cotizando y eligiendo siempre la institución que le ofrezca las mejores condiciones.

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  Este ejercicio fue construido a partir de los datos publicados por la SBIF y sólo considera tasa de interés promedio y no comisiones ni otros tipos de gastos.